پرداخت‌های برون‌مرزی از طریق رمزارزها چگونه انجام می‌شوند؟
این تراکنش‌ها با استفاده از بلاک‌چین‌ها انجام شده و نیازی به بانک‌ها که غالباً باعث تاخیر در فرآیند پرداخت‌ها می‌شوند نخواهد بود. تصور کنید که در اسپانیا هستید و قصد دارید مبلغی را به آفریقا ارسال کنید. در اولین مرحله بایستی ارز فیات (Fiat) خود را به دارایی دیجیتال دلخواه خود تبدیل کنید. وب‌سایت‌ها و پلتفرم‌های زیادی وجود دارند که از طریق آن‌ها می‌توانید با استفاده از انتقال وجه بانکی یا کارت‌های اعتباری اقدام به خرید دارایی‌های دیجیتال نمایید.
رمزارز خریداری شده را می‌توانید در یک کیف پول امن نگهداری کنید. حالا وقت آن است که این رمزارز را به دوستتان انتقال دهید. برای این کار باید آدرس کیف پول دوستتان را داشته باشید، درست مثل روش‌های انتقال وجه سنتی که شماره حساب بانکی طرف مقابل را نیاز دارید. این آدرس‌ها شامل ده‌ها کاراکتر هستند. به همین دلیل لازم است تا در خواندن و نوشتن آن‌ها نهایت دقت را داشته باشید. به محض واریز وجه، دریافت کننده چند انتخاب پیش رو خواهد داشت. اولین راه این است که رمزارز دریافتی را به ارز فیات تبدیل کرده و آن را برداشت کند یا اینکه آن را به یک دارایی دیجیتال دیگر که نوسان قیمتی کمتری دارد مثل استیبل‌کوین‌ها (Stable coin) تبدیل نماید.
مزیت‌های رمزارزها نسبت به ارزهای فیات چیست؟
پرداخت‌های برون‌مرزی از طریق رمزارزها بسیار هیجان انگیز است و به عنوان مثال برای کارگرانی که از کشورهای دیگر برای خانواد‌ه خود پول می‌فرستند، این روش می‌تواند بسیار ارزان‌تر باشد. درحال حاضر براساس اعلام بانک جهانی، ارسال پول از طریق کانال‌های ارزهای فیات به طور میانگین 6.75 درصد کارمزد به همراه دارد. این کارمزد برای شخصی با سطح درآمد متوسط مبلغ زیادی محسوب می‌شود. اگرچه این کارمزد در مقایسه با سال 2009 که 9.67 درصد بود کمتر شده، اما همچنان این میزان کارمزد مبلغ زیادی است. در اوایل دهه 2010، کشورهای گروه 8 (G8) و گروه 20 (G20) تصمیم گرفتند تا کارمزد انتقال وجه را به 5 درصد کاهش دهند. همچنین کاهش کارمزدها به 3 درصد تا سال 2030 در دستور کار اهداف توسعه پایدار سازمان ملل متحد (UN Sustainable Development Goals) قرار گرفت.
رمزارزها می‌توانند به تحقق سریع‌تر این اهداف کمک کنند. براساس محاسبات شرکت دیلویت (Deloitte)، بلاک‌چین می‌تواند کارمزد تراکنش‌ها را بین 40 تا 80 درصد کاهش دهد. البته مزیت‌های رمزارزها به همین جا ختم نمی‌شود. درحال حاضر انتقال وجه از طریق شبکه‌های پرداخت سنتی سه تا پنج روز کاری زمان می‌برد و برای شخصی که نیاز فوری به پول دارد زمان زیادی است. اما در بعضی از بلاک‌چین‌ها تایید پرداخت‌ها در ظرف چند ثانیه امکان پذیر است.
یکی دیگر از مزایای مهم رمزارزها فراهم کردن امکان دسترسی به خدمات مالی برای افرادی است که حساب بانکی ندارند. تحقیقات نشان می‌دهد که 80 درصد از مصرف‌کنندگان در مناطق جنوب صحرای آفریقا و همینطور 1.7 میلیارد نفر در سراسر دنیا حساب بانکی ندارند. نداشتن حساب بانکی دلایل مختلفی می‌تواند داشته باشد من جمله عدم وجود ارائه‌دهندگان خدمات بانکی در این مناطق جغرافیایی یا هزینه بسیار بالای این خدمات یا عدم اعتماد افراد.
چه مقدار پول از طریق رمزارزها در سراسر دنیا منتقل می‌شود؟
درحال حاضر دارایی‌های دیجیتال سهم کوچکی از کل پرداخت‌های برون‌مرزی را در اختیار دارند اما تقاضا برای آن‌ها در حال افزایش است. موسسه تحقیقاتی جونیپر (Juniper) اعلام کرده است که تا سال 2024 حجم انتقال وجه دیجیتال در دنیا با افزایش 102 درصدی نسبت به سال 2019، به 525 میلیارد دلار خواهد رسید. لازم به ذکر است که این پیش‌بینی مربوط به پلتفرم‌های تکنولوژی مالی است که تنها ارزهای فیات را معامله می‌کنند.
اپراتورها با استفاده از یک شبکه بلاک‌چین می‌توانند خدمات بسیار سریع‌تر، ارزان‌تر و شفاف‌تری را به مشتریان خود ارائه دهند. محققین بلاک‌دیتا (BlockData) نیز این دیدگاه را تایید کرده و اخیراً اعلام کرده‌اند که تراکنش‌های مبتنی بر بلاک‌چین در مقایسه با تراکنش‌های سنتی 388 برابر سریع‌تر و 127 برابر ارزان‌تر هستند. این صعنت با سرعت درحال گسترش است و به سختی می‌توان آمار دقیقی از حجم تراکنش‌های پرداختی که از طریق رمزارزها صورت می‌گیرد را برآورد کرد. با این حال، محاسبات شرکت Clovr نشان می‌دهد که در سال 2017، 15 درصد از تراکنش‌های انجام شده در آمریکا با استفاده از یک دارایی دیجیتال مثل بیت‌کوین (BTC) صورت گرفته و باعث محبوبیت بیشتر آن نسبت به کارت‌های پیش پرداخت، چک و پول نقد گردیده است. از سوی دیگر، آمار پرداخت‌های تجاری (B2B) که از طریق بلاک‌چین انجام شده در سال 2019 درحدود 171 میلیارد دلار بوده و موسسه جونیپر پیش‌بینی کرده که این مبلغ تا 4 سال آینده به بیش از 4.4 تریلیون دلار خواهد رسید.
مشکلات و معایب استفاده از رمزارزها چیست؟
از رمزارزهایی مثل بیت‌کوین اغلب بخاطر نوسانات قیمتی زیاد انتقاد می‌شود و برخی نیز دشواری فهم بلاک‌چین برای مصرف‌کنندگان را عیب دیگر رمزارزها می‌دانند. ذکر این نکته ضروری است که ارزان بودن یا نبودن پرداخت‌های برون‌مرزی از طریق رمزارزها به یک عامل بستگی دارد و آن دارایی دیجیتالی است که مورد استفاده قرار می‌گیرد.
به عنوان مثال، انجام تراکنش‌ها با استفاده از بیت‌کوین و اتریوم (ETH)، به ویژه در طول ساعات اوج تقاضا، می‌تواند هزینه بالایی به همراه داشته باشد. در طی سال‌های گذشته، با افزایش تقاضا، حجم تراکنش‌ها در زمان‌های مختلف بر روی شبکه اتریوم افزایش یافت و باعث اشباع این شبکه گردید. درصورت فراگیر شدن رمزارزها برای استفاده در تراکنش‌های پرداخت، بایستی نگرانی‌های مرتبط با قابلیت ارتقاء این شبکه مرتفع گردد. رمزارز ریپل (XRP) که بلاک‌چین ندارد، برای کاهش هزینه انجام تراکنش با استفاده از این دارایی دیجیتال راه حل‌هایی را ارائه می‌دهد. این شرکت با وجود حضور چندین بانک در شبکه‌های مالی، ادعا کرده است که می‌تواند در هر ثانیه 50 هزار تراکنش را پردازش کند. رمزارزها تنها درصورتی می‌توانند به فراگیری مالی کمک کنند که آن‌هایی که بیش‌ترین منفعت را از تراکنش‌های پرداخت می‌برند بتوانند نحوه کار دارایی‌های دیجیتال را یاد گرفته و با استفاده از گوشی‌های هوشمند متصل به اینترنت به وجوه خود دسترسی داشته باشند. دلایلی برای خوشبینی نسبت به این موضوع وجود دارد. همانطور که قبلا گفتیم، 80 درصد از مصرف‌کنندگان در مناطق جنوب صحرای آفریقا حساب بانکی ندارند، اما 91 درصد از این افراد تلفن همراه دارند و استفاده از گوشی هوشمند نیز در بین این افراد درحال گسترش است. همچنین پرداخت از طریق موبایل در این قاره بسیار رایج است، درنتیجه گسترش استفاده از رمزارزها در تراکنش‌های پرداختی دور از انتظار نخواهد بود.
آخرین چالش پیش روی رمزارزها، قوانین و مقررات مالی است. مدیران این صنعت هشدار داده‌اند که قوانین سختگیرانه‌تری برای رمزارزها درحال تدوین است به طوریکه اتحادیه اروپا اخیراً از تصمیمش مبنی بر نظارت جامع بر بازار رمزارزها طی چهار سال آینده خبر داده است. البته این موضوع لزوماً به معنای ممنوعیت استفاده از دارایی‌های دیجیتال در آینده نیست، بلکه حتی بسیاری از قانون‌گذاران اذعان کرده‌اند که با استفاده از رمزارزها می‌توان هزینه‌های مرتبط با پرداخت‌های برون مرزی را کاهش داد. به همین ترتیب، برخی از نهاد‌های نظارتی درحال بررسی لزوم راه اندازی بانک مرکزی ارز دیجیتال خود هستند.
منبع: Cointelegraph
